完整的貸款流程涉及三大環(huán)節(jié)：一般是個貸部門，主要工作就是積極拓展業(yè)務渠道，接受客戶前期咨詢、客戶初級資質審核、推薦客戶合適的產品，包括期限，利率等，初步通過的客戶，會安排客戶提交相關的申請資料。主要是風控部在做的事情，由初審、復審、質檢、終審幾個崗位組成，評估客戶的還款能力，考察客戶的還款意愿。貸后部門負責，針對已放款的客戶，每個還款日到來之前提醒客戶還款，同時定期回訪跟蹤客戶，如果出現(xiàn)客戶逾期還款，根據(jù)逾期嚴重程度適當?shù)剡x擇催收手段；最后，做違約分析，反饋批核政策等。
而貸中審核，初審環(huán)節(jié)作為審批部門處理貸款申請的第一步，主要對客戶提供的各項資料信息進行核查、錄入，并對其中的異常信息進行標注，為后續(xù)的電話核查工作做準備。1.接件檢查。接件時檢查黑名單和關聯(lián)關系（如果公司系統(tǒng)支持的話），重點檢查惡意進件和收費中介進件。如有，指派審核員證實明確后直接做拒貸處理。如證據(jù)不明確則應繼續(xù)轉入正常處理流程。2.任務分派。初審組長將進件分配至初審專員。一般情況下，一個審核員應單獨完成一個申請的全部調查工作。3.進件有效性檢查。收到分配的件后，初審專員應首先檢查進件有效性，即申請是否符合進大綱進件要求，如發(fā)現(xiàn)不符合大綱要求的情況，如只是簡單信息不全（通過電話可以解決的），則應直接與客戶取得聯(lián)系，補充后繼續(xù)處理；如需重新提交資料（無法通過完成補充的，需要補充紙質資料的），則在系統(tǒng)內標識補充資料，暫停處理。如果在五個工作日內未補充資料，按退件處理。退件后又補充資料的，通過申請復議繼續(xù)調查。復議后申請資料仍然無效的，不再退件，直接作拒貸處理。做補充資料結論時，應做到一次性明確全部需補充資料，避免要求多次補充的情況；如屬于進件資料不符合大綱要求的情況，確認已無補充必要的，則按退件處理（流水不足，勞運合同期限無效等）。 4.網(wǎng)絡搜查。查詢借款人、共貸人和參考經(jīng)營實體的法院執(zhí)行記錄，查詢參考經(jīng)營實體和工作單位的注冊登記情況，查詢申請人名下公司的注銷歷史，重要信息網(wǎng)絡查詢、114查詢。5.資料詳閱。此可與3同步執(zhí)行，即分析和調查申請資料的有效性和真實性。摘錄重要信息，包括流水、信用報告信息、資產及抵質押情況、負債情況等。根據(jù)資料進行分析，確定調查重點和疑點，初步擬定調查方向。關鍵信息核實。撥打家庭電話、公司電話、第三方公司電話核實真實性和有效性，核實申請資料相關信息的真實性。6.面審。與第一借款人和共同借款人直接溝通，調查核實基本情況。7.調查。與聯(lián)系人核實印證面審信息，調查其他信息。8.匯總分析。綜合申請資料、面審和調查的全部信息，綜合評判借款人的還款能力、穩(wěn)定性。初審專員出具調查意見，提交本組負責人。9.復查。組長對初審專員調查過程進行復查，確保調查流程的嚴格執(zhí)行，確保各項調查要點均被覆蓋。結合調查過程，復核初審專員分析結論的有效性。補充出具意見。
1）初步審核：這一步是找出問題，發(fā)現(xiàn)風險的過程，從資料出發(fā)，做出客觀的評價；
2）面審（致電客戶本人）：排查問題，解決疑點，對客戶進行全面了解，得出審核結論；
3）調查：確認聯(lián)系人真實有效，信息核對和補充。人員評價，調整審核結論。
1）資料判斷，保證資料真實有效
2）信息獲取，通過第三方查證，eg：紅盾、百度、114等；
3）問題、疑點的定位，不確定因素均為負值，未提供資料證明就無相對優(yōu)勢；
4）結論，描述駁回理由以及重點調查項。
ps：為了節(jié)約工作量，先大致瀏覽客戶基本資料，確保資料清晰、完整、真實，工資項、信用記錄等是否符合公司硬性準入標準；確定可做之后，再著手計算流水。
1）排除詐騙。一般特征：客戶態(tài)度，遮掩、閃爍其詞；或者與資料呈現(xiàn)嚴重不符；
2）解決初步審核的問題：資料、網(wǎng)查疑點，給客戶解釋的機會；
3）全面了解收支，資產負債，貸款目的；
4）得出結論，并為調查聯(lián)系人做鋪墊。基本信息核實，不同關系聯(lián)系人，提問方向要有針對性：
配偶：盡量提及客戶貸款，了解對客戶貸款的態(tài)度；其次就是貸款用途、工作收入、固定支出、資產負債、人品考察（誠信度、生活習慣有無惡習等）。
親屬：首先確認關系，配偶信息，工作資產、近期融資動態(tài)，誠信度、消費習慣等。
同事：了解共事時間，針對私營企業(yè)主，了解公司經(jīng)營細節(jié)（根據(jù)聯(lián)系人職務選擇問題），普通白領，打聽客戶任職部門，工作內容等，其次就是資產，誠信、接人待物等。
朋友：彼此認識時間，工作上有無合作，資產負債、貸款用途、配偶信息、誠信度、消費等。
進行到這，整個審核已經(jīng)進入尾聲，最后的審核報告該如何填寫？參考以下信息，包括但不限于：
1）穩(wěn)定性評估
2）經(jīng)營及工作情況
3）信用報告和負債分析
4）資產情況
5）調查直覺
6）批核意見描述要點包括借款人婚姻家庭情況（是否結婚，是否有孩子，目前是否一起居?。?，來京時間，在京居住情況（對真實性做出估計），在京固定資產情況，及其他影響對此人穩(wěn)定性判斷的因素。本部分結論如下：一般指在來京時間較長，在京有固定穩(wěn)定居所（自有房產，或長期租賃），家庭穩(wěn)定且家庭主要成員在京共同居住的。無法體現(xiàn)長期穩(wěn)定性性因素或長期穩(wěn)定性因素，但未見明顯不穩(wěn)定歷史和跡像，或者當前工作時間較短。年齡較?。?5歲以下），整體工作時間較短，工作變動頻繁，無法體現(xiàn)長期穩(wěn)定因素。本部分應結合借款人的工工作性質內容，結合其他提供的收入證明文件，結合聯(lián)系人調查情況，確認并估計借款人的收入情況。應先評估借款人自述收入情況是否可靠，相關信息是否可以支持。如果不支持且應對借款人收入情況做出合理估計。 通過借款人所提供的信用報告，描述出借款人當前負債金額（包括：信用卡負債、銀行信用（抵押）貸款項、按揭房余額、車貸余額、其他同行業(yè)貸款余額等等），分類描述。信用卡及貸款還款情況，是否有逾期，每月還款是否正常。每月還款總金額，當前是否有逾期，逾期金額，自開卡日期至今逾期次數(shù)。 房屋性質，全款購買或按揭，按揭每月還款金額，住房地址，如果是親屬名下，是否申請時已提供關系證明。有幾輛車，分別為什么品牌，是否全款購買，是否為北京牌照車輛。借款人提供的流水所體現(xiàn)的個人每月收入金額。 整個調查的過程中，是否發(fā)現(xiàn)疑點，對疑點進行描述。比如：調查過程中，親屬不太配合，或借款人在面審的時候說話吞吞吐吐，懷疑其真實性等等。整體調查好的方面也可以寫上。比如：借款人很配合，面審中可以感覺借款人的真實性，聯(lián)系人也比較配合，整個調查沒發(fā)現(xiàn)任何異常等等。 初審專員出具審核報告之后，整個單子的調查環(huán)節(jié)即全部完成。之后，將由終審專員進行終審環(huán)節(jié)的操作。終審專員會根據(jù)客戶資料所體現(xiàn)的各項信息及初審專員的調查結果，從還款能力、還款意愿等多方面考慮客戶的綜合素質，出具審批意見。終審環(huán)節(jié)完成后，系統(tǒng)會發(fā)布結果，完成整個審批流程。注意：為了維護審批部門的專業(yè)形象，每一名審核人員都必須保證審批結論的準確性。
思考：參照上邊兩種截然不同的工作態(tài)度，試想自己平時的工作如何進行的？想要做好初審，就應該預先設置好自己要提問的問題，知道自己要問什么？ 事先做好準備，電調環(huán)節(jié)，自然也不會慌，更不會出現(xiàn)漏問問題這種情況，最好的情況就是減少給客戶打電話的次數(shù)，提高專業(yè)度。
最后，如實記錄對客戶的印象，篩選可信信息，不要客戶說什么信什么，要有自己的判斷，找出信息矛盾點，針對性地提問。
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